L'Assurance-vie, Livret A : Les épargnants à la diète !

Décidément, en tant qu'épargnants, nous aurons vécu un début d'année compliqué. L'information est tombée, notre cher Livret A rapportera... 1,75% et non plus 2,25% au 1er Février 2013 ! Dans le même temps, nous aurons pu lire dans la presse que le rendement moyen espéré en 2012 des contrats d'assurance-vie en fonds euros est de 2,85% alors que dix ans plus tôt il était au-dessus de 4,30%. La vraie question à se poser c'est de savoir s'il existe encore un intérêt à ce que nous y plaçons nos économies ?

Livret A : touché, mais pas encore coulé...

Pour faire simple, le placement préféré des Français rémunèrera à un demi-point de moins que le taux en vigueur jusqu'au 31 janvier 2013. Ceci dit, c'est toujours 0,55 points de pourcentage de plus que le niveau de l'inflation ! Sacré lot de consolation... Du coup, est-ce une raison suffisante pour mettre ce placement au placard ?

A priori, non, dans le sens où il faut garder à l'esprit que le Livret A, par rapport à ses concurrents, reste un produit entièrement défiscalisé, donc notamment intéressant pour les personnes concernées par de forts taux d'impositon sur le revenu. A titre d'exemple, pour une personne dont la tranche est 45%, elle sera taxé à plus ou moins 60% si elle choisi un livret bancaire classique. Or, en optant pour un Livret A, non soumis aux prélèvements sociaux (15,5%), cette personne pourra placer jusqu'à 22 950€ en évitant toute imposition. D'autant plus que ce placement représente un degré de sécurité et de liquidité maximale, particulièrement appréciable en période de crise !

Longtemps boudée, l'assurance-vie reprendra-t-elle du service ?

L'Assurance-vie pourra peut-être se réjouir de la baisse du taux du Livret A et ainsi relancer son activité quelque peu délaissée... Seul problème, le rendement des contrats n'a cessé de diminuer au cours des années et les prévisions ne sont pas plus optimisites, malheureusement. Du coup, pouvons-nous encore avoir de l'attrait pour ce produit ?

Possible, oui ! Si la performance des fonds euros ne s'aggravent pas, l'Assurance-vie sera plus rémunératrice que le Livret A. Elle possède un avantage fiscal permettant de conserver une partie du rendement. Pour rappel, en cas de rachat après 8 ans, un couple bénéficie d'un abattement de 9 200€ (4 600€ pour un célibataire) et ne paie que 7,5% d'impôt plus 15,5% de prélèvements sociaux. C'est aussi un véhicule de succession dans la mesure où le versement des fonds, au décès du titulaire, est hors des droits de succession (152 000€ maximun).

Attention ! L'Assurance-vie et le Livret A ne répondent pas aux mêmes objectifs. Les opposer serait une véritable erreur en matière de gestion financière, car le premier placement s'inscrit dans la durée alors que le second est plus souple puisqu'il permet de disposer de son argent immédiatement. Donc, ne transférez pas vos fonds du Livret A vers un contrat d'Assurance-vie !! Ce serait la chose la plus absurde... En somme, ce qui faisait la popularité de ces placements, c'était le rendement. Aujourd'hui, la situation a quelque peu évolué puisqu'à la surprise générale, ils rapportent de moins en moins ! Cependant, l'avantage de ces produits vis-à-vis de leurs concurrents demeurre toujours fiscal. Donc ne liquidez pas tout ! Etudier les autres pistes, et faites-vous une idée de ce qui répondrait le mieux à VOTRE PROFIL.

Conseil : Compte tenu des rendements actuels des placements financiers, s'orienter sur des investissements immobliers n'est pas une si mauvaise idée. Je pense aux SCPI, qui sont accessibles à tous les budgets et qui offrent une rentabilité correcte en plus des bénéfices fonciers. Ca sent le bon plan !